Η διπλή ευθύνη εξακολουθεί να αποτελεί πρόβλημα

Συνέντευξη με την Alexandra Viktorova, Συνήγορο του Ασφαλιστικού Πολίτη.

Στην έκθεση για τις δραστηριότητες της Επιτρόπου Ασφαλίσεων για το πρώτο εξάμηνο διαβάζουμε ότι πάνω από το 50 τοις εκατό των παραπόνων σχετίζονται με ασφάλιση αυτοκινήτου, τα περισσότερα από τα οποία σχετίζονται με την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης έναντι τρίτων.

Για ποια μειονεκτήματα παραπονιούνται οι οδηγοί;

– Το 2011, το Γραφείο του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή έλαβε περισσότερες από 14 χιλιάδες γραπτές καταγγελίες σε μεμονωμένες υποθέσεις στον τομέα της ασφάλισης επιχειρήσεων και το πρώτο εξάμηνο του τρέχοντος έτους υπήρξαν 7443 XNUMX. Πράγματι, περισσότερα από τα μισά από αυτά αφορούν ασφάλιση αυτοκινήτων - κυρίως υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης ιδιοκτητών οχημάτων και εθελοντική ασφάλιση αυτοκινήτου. ασφάλεια αυτοκινήτου.

Οι ασφαλιστές παραπονιούνται συχνότερα για το λεγόμενο. διπλή ασφάλιση αστικής ευθύνης, έκκληση της ασφαλιστικής εταιρείας για καταβολή ασφαλίστρων που προκύπτουν από τον επανυπολογισμό, καθώς και ληξιπρόθεσμων ασφαλίστρων, καθώς και προβλήματα επιστροφής του αχρησιμοποίητου μέρους του ασφαλίστρου μετά την πώληση του οχήματος.

Από την άλλη πλευρά, τα άτομα που διεκδικούν αποζημίωση από τους ασφαλιστές αναφέρουν στις καταγγελίες τους πλήρη ή μερική άρνηση καταβολής αποζημίωσης, καθυστέρηση στη διαδικασία εκκαθάρισης, δυσκολίες πρόσβασης σε υλικά για αποζημίωση για ζημιές, ανεπαρκείς πληροφορίες σχετικά με τα έγγραφα που απαιτούνται σε σχέση με την εκκαθαρισμένη αξίωση , και αναξιόπιστη τεκμηρίωση από τους ασφαλιστές των θέσεων τους τόσο για την άρνηση όσο και για το ύψος της αποζημίωσης. Τα προβλήματα που αναφέρθηκαν αφορούν, μεταξύ άλλων, τη μη εξουσιοδοτημένη ταξινόμηση των ζημιών του οχήματος ως συνολικές, ακόμη και αν το κόστος των επισκευών δεν υπερβαίνει την αγοραία αξία του, την υποεκτίμηση της αξίας του οχήματος στην κατάσταση πριν από τη ζημιά και την υπερεκτίμηση του κόστους ατυχήματα, το ποσό της αποζημίωσης σε περίπτωση σωματικής βλάβης, την επιστροφή των εξόδων ενοικίασης αντικατάστασης οχήματος, το δικαίωμα του θύματος να αποφασίσει για την επιλογή του τύπου εξαρτημάτων που χρησιμοποιούνται για την επισκευή του οχήματος, τη νομιμότητα της χρήσης εξαρτημάτων φθοράς από τους ασφαλιστές , ζητήματα αποζημίωσης για την απώλεια της εμπορικής αξίας του οχήματος, που απαιτούν την προσκόμιση πρωτογενών τιμολογίων που αναφέρουν το είδος και την πηγή αγοράς των ανταλλακτικών, μειωμένους συντελεστές αμαξώματος και βαφής και χωρίς ΦΠΑ ως μέρος της αποζημίωσης.

Δείτε επίσης: Τέλος διπλών αξιώσεων. Οδηγός

 Οι ασφαλιστικές εταιρείες εξακολουθούν να χρησιμοποιούν φθηνά υποκατάστατα για την εκκαθάριση των ζημιών. Πώς το βλέπει ο γραμματέας Τύπου;

– Στην περίπτωση της ασφάλισης αστικής ευθύνης έναντι τρίτων, η ασφαλιστική εταιρεία υπόκειται στον κανόνα της πλήρους αποζημίωσης που απορρέει από τον Αστικό Κώδικα. Κατά κανόνα, ο ζημιωθείς έχει το δικαίωμα να επαναφέρει το κατεστραμμένο αντικείμενο στην προηγούμενη του κατάσταση, δηλαδή η επισκευή του αυτοκινήτου πρέπει να πραγματοποιείται σύμφωνα με την τεχνολογία που παρέχει ο κατασκευαστής του, με τρόπο που να εγγυάται την ασφάλεια και τη σωστή ποιότητα της μετέπειτα λειτουργίας του. Επομένως, πρέπει να υποστηριχθεί η άποψη, η οποία κυριαρχεί στη νομολογία των δικαστηρίων γενικής δικαιοδοσίας, ότι ο ζημιωθείς έχει το δικαίωμα να ζητήσει αποζημίωση βάσει των τιμών των γνήσιων ανταλλακτικών από τον κατασκευαστή του οχήματος, εάν τα εξαρτήματα αυτά έχουν υποστεί ζημιά. και αυτό είναι απαραίτητο. αντικαταστήστε τα. Ωστόσο, το κόστος επισκευής ενός οχήματος δεν μπορεί να υπερβαίνει την αγοραία αξία του πριν από τη ζημιά και τέτοιες επισκευές δεν πρέπει να έχουν ως αποτέλεσμα τον πλουτισμό του θύματος.

Καλό να ξέρω: Σε ποιον απευθύνεται το αυτοκίνητο αντικατάστασης;?

Το ζήτημα του τρόπου καθορισμού του ποσού της αποζημίωσης για ζημιά σε όχημα που αξιώνεται στο πλαίσιο της υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης σχετίζεται επίσης με το ερώτημα εάν ο ασφαλιστής μπορεί να μειώσει τις τιμές των ανταλλακτικών που χρησιμοποιούνται για την επισκευή ενός κατεστραμμένου αυτοκινήτου. όχημα λόγω της παλαιότητάς του, που στην πράξη λέγεται απόσβεση. Το Ανώτατο Δικαστήριο, ανταποκρινόμενο στο αίτημά μου, έκρινε στην υπόθεση αυτή στις 12 Απριλίου 2012 (αρ. III ChZP 80/11) ότι η ασφαλιστική εταιρεία υποχρεούται, κατόπιν αιτήματος του θύματος, να καταβάλει αποζημίωση που καλύπτει τη σκόπιμη και οικονομική δικαιολογημένο κόστος νέων ανταλλακτικών και υλικών για την επισκευή ενός κατεστραμμένου οχήματος και μόνο εάν ο ασφαλιστής αποδείξει ότι αυτό θα οδηγήσει σε αύξηση της αξίας του οχήματος, η αποζημίωση μπορεί να μειωθεί κατά ένα ποσό που αντιστοιχεί σε αυτήν την αύξηση. Προς στήριξη της απόφασης, το Ανώτατο Δικαστήριο τόνισε ότι οι ισχύουσες διατάξεις δεν παρέχουν λόγους για μείωση της αποζημίωσης για τη διαφορά μεταξύ της αξίας του νέου εξαρτήματος και της αξίας του κατεστραμμένου εξαρτήματος. Ο ζημιωθείς έχει το δικαίωμα να αναμένει να λάβει από τον ασφαλιστή ένα ποσό που καλύπτει το κόστος νέων ανταλλακτικών, η εγκατάσταση του οποίου είναι απαραίτητη για την αποκατάσταση του οχήματος στην κατάσταση στην οποία βρισκόταν πριν προκληθεί η ζημιά.

Είναι αρκετά σύνηθες οι ασφαλιστές να παραπονούνται για ανέντιμες ενέργειες σε περίπτωση ολικής ζημίας. Οι ασφαλιστές πληρώνουν αποζημίωση μείον το κόστος ενός αυτοκινήτου που έχει υποστεί σοβαρές ζημιές, ενός ατυχήματος. Πιστεύετε ότι οι ασφαλιστές πρέπει να πάρουν ένα «δοκιμασμένο» αυτοκίνητο και να καταβάλουν πλήρη αποζημίωση; Υπάρχουν και θέματα ασφάλειας. Σχεδόν όλα τα οχήματα που αναγνωρίζονται από τους ασφαλιστές ως εντελώς χαμένα επιστρέφονται στους δρόμους. Είναι αυτές οι σωστές πρακτικές;

– Όσον αφορά την ασφάλιση αστικής ευθύνης, ολική απώλεια οχήματος συμβαίνει όταν έχει υποστεί ζημιά σε τέτοιο βαθμό που δεν μπορεί να επισκευαστεί ή η αξία του υπερβαίνει την αξία του οχήματος πριν από τη σύγκρουση. Το ποσό της αποζημίωσης είναι το ποσό που αντιστοιχεί στη διαφορά στην αξία του αυτοκινήτου πριν και μετά το ατύχημα. Ο ασφαλιστής υποχρεούται να προσδιορίσει αξιόπιστα το ποσό της αποζημίωσης και να καταβάλει το αντίστοιχο ποσό. Αυτό μπορεί να βοηθήσει ή όχι τον τραυματία να βρει αγοραστή για το όχημά του. Η αλλαγή του νόμου έτσι ώστε η κυριότητα ενός κατεστραμμένου οχήματος να περνά στον ασφαλιστή δυνάμει της ίδιας της πράξης θα ήταν λάθος απόφαση, έστω και μόνο λόγω της εκτεταμένης παρέμβασης στα συνταγματικά προστατευόμενα δικαιώματα ιδιοκτησίας, αλλά και λόγω των συχνών διαφωνιών για το αν Αυτή η ζημία θα πρέπει να χαρακτηριστεί ως συνολική και στις αμφιβολίες των ζημιωθέντων σχετικά με την ορθότητα των εκτιμήσεων που καταρτίστηκαν από τον ασφαλιστή.

Δείτε επίσης: Προβλήματα με τον εκτιμητή

Αξίζει να υπενθυμίσουμε ότι, σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες, ο ιδιοκτήτης ενός οχήματος στο οποίο επισκευάστηκαν τα στοιχεία του φορέα, του φρένου ή του συστήματος διεύθυνσης, τα οποία προέκυψαν ως αποτέλεσμα γεγονότος που καλύπτεται από σύμβαση ασφάλισης αυτοκινήτου ή ευθύνη τρίτων ασφαλιστική, υποχρεούται να προβεί σε συμπληρωματική τεχνική εξέταση, ακολουθούμενη από ενημέρωση για το γεγονός αυτό ασφαλιστική εταιρεία. Η αυστηρή εφαρμογή αυτής της διάταξης θα απέτρεπε την επιστροφή στους δρόμους των οχημάτων που υπέστησαν ατύχημα, η κακή τεχνική κατάσταση των οποίων θέτει σε κίνδυνο την οδική ασφάλεια.

Τι πρέπει να προσέξετε όταν επιλέγετε μια προσφορά ασφάλισης αστικής ευθύνης για ιδιοκτήτες οχημάτων, τα λεγόμενα. Ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτου;

– Οι αρχές σύναψης υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης ιδιοκτητών μηχανοκίνητων οχημάτων και το πεδίο εφαρμογής αυτής της ασφάλισης ρυθμίζονται από τον περί Υποχρεωτικής Ασφάλισης Νόμο. Επομένως, ανεξάρτητα από το ποια ασφαλιστική εταιρεία αποφασίσει ο ιδιοκτήτης του οχήματος, θα λάβει την ίδια ασφαλιστική κάλυψη. Έτσι, φαίνεται ότι το μόνο κριτήριο που διαφοροποιεί την προσφορά των μεμονωμένων ασφαλιστών είναι η τιμή, δηλαδή το μέγεθος του ασφαλίστρου. Ωστόσο, ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν ένα επιπλέον ποσό προστασίας ως μπόνους στην υποχρεωτική ασφάλιση, όπως η ασφάλιση βοήθειας. Επιπλέον, η πρακτική της εκτέλεσης συμβάσεων από μεμονωμένους ασφαλιστές μπορεί να διαφέρει μεταξύ τους και ένα χαμηλό ασφάλιστρο, δυστυχώς, δεν συνδυάζεται πάντα με υψηλή ποιότητα υπηρεσιών. Οι περιοδικές εκθέσεις που δημοσιεύω δείχνουν ότι ο αριθμός των καταγγελιών που υποβάλλονται κατά ορισμένων ασφαλιστικών εταιρειών υπερβαίνει κατά πολύ το μερίδιο αγοράς τους. Οι καταγγελίες αυτές αφορούν όχι μόνο την υποτίμηση των αποζημιώσεων λόγω υπαιτιότητας του θύματος, αλλά και προβλήματα με τη λύση της σύμβασης ή διαφωνίες για το ύψος του πριμ. Επομένως, όταν επιλέγετε έναν ασφαλιστή, αξίζει να λάβετε υπόψη όχι μόνο την τιμή της ασφάλισης, αλλά και τη φήμη της ασφαλιστικής εταιρείας ή τη γνώμη πιο έμπειρων γνωστών από αυτή την άποψη.

Ποια είναι η διαδικασία υποβολής καταγγελίας στον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή;

– Ο ασφαλιστικός διαμεσολαβητής εκπροσωπεί τα συμφέροντα ασφαλισμένων, ασφαλισμένων, δικαιούχων ή δικαιούχων με ασφαλιστήρια συμβόλαια, μελών συνταξιοδοτικών ταμείων, συμμετεχόντων σε επαγγελματικά συνταξιοδοτικά προγράμματα και προσώπων που λαμβάνουν συντάξεις κεφαλαίου ή των δικαιούχων τους. Αυτοί οι άνθρωποι έχουν την ευκαιρία να επικοινωνήσουν μαζί μου με ένα παράπονο για την υπόθεσή τους. Για παρέμβαση είναι απαραίτητη η αποστολή έγγραφης καταγγελίας στο γραφείο του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή στη διεύθυνση: στ. Ιερουσαλήμ 44, 00-024 Βαρσοβία. Η καταγγελία πρέπει να περιλαμβάνει τα στοιχεία σας, τη νομική οντότητα στην οποία αναφέρεται η αξίωση, τον αριθμό ασφάλισης ή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου και μια περίληψη των γεγονότων που σχετίζονται με την υπόθεση, καθώς και τις αξιώσεις κατά του ασφαλιστή και τα επιχειρήματα που υποστηρίζουν τη θέση σας. . Πρέπει επίσης να θέσετε προσδοκίες για το πώς θα χειριστεί την υπόθεση, δηλαδή εάν θα είναι παρέμβαση στις υποθέσεις της ασφαλιστικής εταιρείας ή απλώς έκφραση θέσης για την υπόθεση. Η καταγγελία θα πρέπει να συνοδεύεται από φωτοαντίγραφο της αλληλογραφίας με την ασφαλιστική εταιρεία και άλλα σχετικά έγγραφα. Εάν ο αιτών ενεργεί για λογαριασμό άλλου προσώπου, πρέπει επίσης να επισυναφθεί πληρεξούσιο που τον εξουσιοδοτεί να εκπροσωπεί αυτό το πρόσωπο.

Το Γραφείο του Διαμεσολαβητή παρέχει επίσης δωρεάν πληροφορίες και συμβουλές μέσω τηλεφώνου και σε απάντηση ερωτήσεων μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου. Πρόσθετες πληροφορίες σχετικά με αυτό το ζήτημα μπορείτε να βρείτε στον ιστότοπο www.rzu.gov.pl.

Πέρυσι, κατόπιν αιτήματος εκπροσώπου, το Ανώτατο Δικαστήριο αποφάσισε να νοικιαστεί ένα αυτοκίνητο αντικατάστασης στα θύματα. Ποιο είναι το αποτέλεσμα αυτού;

– Με απόφαση της 17ης Νοεμβρίου 2011 (αναφ. Αρ. III CHZP 05/11 – επιμ. σημ.), το Ανώτατο Δικαστήριο επιβεβαίωσε ότι στην ασφάλιση αστικής ευθύνης έναντι τρίτων, η ευθύνη του ασφαλιστή για ζημιά ή καταστροφή μηχανοκίνητου οχήματος δεν χρησιμοποιείται για επίσημους σκοπούς, καλύπτει σκόπιμα και οικονομικά δικαιολογημένα έξοδα για την ενοικίαση οχήματος αντικατάστασης, αλλά δεν εξαρτώνται από την αδυναμία του θύματος να χρησιμοποιήσει τα μέσα μαζικής μεταφοράς. Οπότε το νόημα της ενοικίασης ενός αυτοκινήτου αντικατάστασης δεν είναι μόνο η λειτουργία μιας επιχείρησης, όπως ισχυρίστηκαν παλαιότερα οι ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά και η χρήση του για την εκτέλεση καθημερινών δραστηριοτήτων. Το Δικαστήριο συμμερίστηκε επίσης την άποψή μας ότι η επιστροφή των εξόδων αντικατάστασης ενός οχήματος δεν μπορεί να εξαρτάται από το εάν ο ζημιωθείς αποδείξει ότι δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει τα μέσα μαζικής μεταφοράς ή ότι αισθάνεται άβολα να τα χρησιμοποιήσει. Σύμφωνα με το Ανώτατο Δικαστήριο, η ενοικίαση αυτοκινήτου αντικατάστασης δεν δικαιολογείται εάν ο ζημιωθείς είναι ιδιοκτήτης άλλου δωρεάν και χρησιμοποιήσιμου αυτοκινήτου ή δεν σκοπεύει να το χρησιμοποιήσει νοικιάζοντας αυτοκίνητο αντικατάστασης ή δεν το χρησιμοποίησε κατά την περίοδο επισκευής. Θα πρέπει επίσης να θυμόμαστε ότι το νοικιασμένο αυτοκίνητο πρέπει να είναι της ίδιας κατηγορίας με το κατεστραμμένο αυτοκίνητο και οι τιμές ενοικίασης πρέπει να αντιστοιχούν στις πραγματικές τιμές στην τοπική αγορά.