Οι τράπεζες όπως τις ξέρουμε. Ο αυτοματισμός θα έρθει και θα ισοπεδωθεί

Σε αντίθεση με ορισμένες απόψεις, αυτός ο τομέας δεν είναι καθόλου άκαμπτος και δεν υπόκειται σε αλλαγές. Ο τραπεζικός κλάδος έχει υποστεί μια σειρά από ανατροπές τις τελευταίες δεκαετίες, από την εισαγωγή μηχανημάτων ανάληψης και κατάθεσης καταθέσεων έως την εισαγωγή καρτών πληρωμής, ηλεκτρονικού χρήματος και ηλεκτρονικής τραπεζικής. Αυτές ήταν αλλαγές των οποίων το μέγεθος μερικές φορές υποτιμάται.

Παρόλα αυτά, οι τράπεζες, ως ιδρύματα και επιχειρήσεις που παρέχουν ένα συγκεκριμένο φάσμα υπηρεσιών, υπάρχουν και λειτουργούν με ασφάλεια. Εξακολουθούν να είναι πολύ αξιόπιστα μέρη όπου κρατάμε ή δανειζόμαστε χρήματα από αυτά. Ακόμα δεν έχει καταφέρει να αμαυρώσει την εικόνα και τη θέση της κύμα δημοτικότητας των κρυπτονομισμάτωνπου σας επιτρέπουν να αποθηκεύετε και να μεταφέρετε με ασφάλεια χρήματα (προστασία από κλοπή, αλλά όχι απώλεια αξίας).

Ωστόσο, αν βρέθηκε τρόπος ανεξάρτητος από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και παραδοσιακές ισοτιμίες και παρόμοια ψηφιακά «νομίσματα», ποιος ξέρει; Η ίδια η ιδέα ενός νομίσματος με καθαρή υποστήριξη που δεν μεταφέρεται σε καμία τράπεζα ή παρόμοιο καταπιστευματοδόχο και ρέει χωρίς μεσάζοντες σε τέτοιες συναλλαγές αποτελεί σοβαρό πλήγμα για τα ίδια τα θεμέλια της ύπαρξης. παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Επιπλέον, όπως γνωρίζετε, αυτά τα ιδρύματα κερδίζουν από κάθε είδους προμήθειες και συναλλαγματικές διαφορές εντός της χώρας. kryptowaluty λείπουν.

Έτσι, μπορείτε να πληρώσετε μεταξύ ανθρώπων από δύο διαφορετικά μέρη του κόσμου, χωρίς προμήθειες, σύνορα, τελωνεία, φόρους και άλλα εμπόδια. Έτσι, υπονομεύεται ο ρόλος όχι μόνο των τραπεζών, αλλά ολόκληρου του συστήματος. Αυτό είναι ένα ευρύτερο θέμα που θα καλύψουμε σε άλλο άρθρο σε αυτό το τεύχος του MT.

Επιστρέφοντας στις τράπεζες, ωστόσο, αυτά τα ιδρύματα διατηρούν τη σταθερότητα των νομισμάτων και τα κρυπτονομίσματα δεν παρακολουθούνται από κανέναν, εξ ου και η «άγρια» φύση των τιμών τους. Η μοίρα των τραπεζών συνδέεται με τη μοίρα του παραδοσιακού χρήματος. Αν υπάρξει απόκλιση από γνωστές και αποδεδειγμένες δομές, φυσικά και οι τράπεζες θα έχουν προβλήματα. ομιλώ περί δολάριο λυκόφως, την εισαγωγή ενός ψηφιακού κινεζικού νομίσματος (το οποίο είναι απίθανο να περάσει ανεξέλεγκτο).

Από την άλλη, είναι MasterCard, ένας οργανισμός που δεν πολεμά τις τράπεζες, αντίθετα, αρχίζει να δέχεται πληρωμές σε κρυπτονομίσματα. JP Morgan παρέχει δάνεια σε κρυπτονομίσματα στο Ethereum και η Κίνα εργάζεται σε ένα «κρυπτονομίσματα» που βασίζεται σε μια κεντρική τράπεζα. Έτσι, φαίνεται να λέμε ότι ο κόσμος των τραπεζών και τα κρυπτονομίσματα είναι ασυμβίβαστες αντιφάσεις είναι μεγάλη υπερβολή. Ωστόσο, η πιθανή εμφάνιση ενός εναλλακτικού ψηφιακού νομίσματος στο mainstream αναιρεί σε μεγάλο βαθμό τον ρόλο των τραπεζών και θεωρητικά αποτελεί σοβαρή απειλή (1).

Μητρώο Δημοσίων Δανείων

Αν ένα από τα κύρια καθήκοντα των τραπεζών είναι Χρηματοοικονομική διαμεσολάβηση, είναι οι αλλαγές στα μοντέλα αυτής της διαμεσολάβησης που ενδέχεται να προκαλέσουν αλλαγές στη λειτουργία των ίδιων των τραπεζών, οι οποίες θα πρέπει να προσαρμοστούν σε πελάτες που γνωρίζοντας ήδη την προσφορά του νέου κύματος προσφερόμενων υπηρεσιών εκκίνησης fintech, θα περιμένουν όλες τις καινοτομίες που βλέπουν στην αγορά από αξιόπιστα καταστήματα.

Το μοντέλο «τραπεζικός λογαριασμός» και «λογαριασμός ταμιευτηρίου» φαίνεται να έχει φύγει οριστικά. Εάν πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να χρησιμοποιούν αυτά τα προϊόντα, οι μέρες τέτοιων τραπεζικών μορφών έχουν περάσει. Όλο και περισσότεροι, ειδικά οι νεότεροι πελάτες, θέλουν να διατηρήσουν ένα ελάχιστο υπόλοιπο για τις τρέχουσες ανάγκες πληρωμών τους. ηλεκτρονικά πορτοφόλια. Και τα υπόλοιπα μέσα, αν τα έχει, αντί οικονομία στις καταθέσειςπου επί του παρόντος δεν ενδιαφέρουν σχεδόν καθόλου την Πολωνία, θέλει να εφοδιαστεί με πιο ενεργά μέσα. Όχι απαραίτητα άμεσα στο χρηματιστήριο, αλλά σε διάφορα είδη αμοιβαίων κεφαλαίων. Φυσικά και οι τράπεζες μπορούν να προσφέρουν τέτοια προϊόντα, αλλά αυτή είναι μόνο μία από τις πολλές προσφορές στην αγορά.

Οι τράπεζες μπορεί να είναι εντελώς περιττέςόταν πρόκειται για τις πιο καινοτόμες μορφές επένδυσης. Για παράδειγμα, όταν πρόκειται για τη χρήση σκοτεινών και δημοφιλών πλατφορμών δανεισμού που βασίζονται σε μεγάλα δεδομένα για αυτοματοποιημένη βαθμολόγηση πιστώσεων. Σε αυτό το μοντέλο, αντί μια τράπεζα να ενεργεί ως δανειστής, έχουμε μια «κοινωνική» πλατφόρμα που συνδέει πολλούς δανειστές με πολλούς δανειολήπτες, όπως καταναλωτές ή μικρές επιχειρήσεις.

Προφανώς, τέτοιες υπηρεσίες υπονομεύουν τον ρόλο και τη σημασία των τραπεζών και στις δύο πλευρές. Όπως από την πλευρά των επενδυτών, δεδομένου ότι είναι μια εναλλακτική λύση στις καταθέσεις και τα κεφάλαια, ένας τρόπος να επενδύσουν χρήματα για όσους τα έχουν. Αλλά και για τους δανειολήπτες.

Οι τράπεζες και άλλοι παραδοσιακοί δανειστές τείνουν να αποκλείουν ορισμένους τύπους δανειοληπτών, συμπεριλαμβανομένων των «ασφαλών» που έχουν ρεαλιστικές πιθανότητες αποπληρωμής, δεδομένης της συνήθως αυστηρής γραφειοκρατικής προσέγγισης.

Μπορεί να ειπωθεί ότι δεν είναι «ασφαλές ως τράπεζα», αλλά για δανειστές που αποστρέφονται τον κίνδυνο και ελπίζουν σε καλύτερη απόδοση επένδυσης, μπορεί να είναι κάτι καλύτερο από, για παράδειγμα, μια ανταλλαγή, η οποία, αν και σχετικά επιτυχημένη, σύμφωνα με πολλούς, είναι περισσότερο «καζίνο» παρά επενδυτική πλατφόρμα. Στις πλατφόρμες δανεισμού P2P, τα μεγάλα δεδομένα επιτρέπουν στους επενδυτές να παρέχουν μια λεπτομερή και, κυρίως, τοπική αξιολόγηση των δανειοληπτών. Ανάλογα με την πλατφόρμα, πιστωτής μπορεί να έχουν πρόσβαση σε μεγάλα, πολύπλοκα σύνολα δεδομένων δανειοληπτών, αλλά και να βασίζονται στις προσφορές της ίδιας της πλατφόρμας κατά την αξιολόγηση των δανειοληπτών, τη λήψη αποφάσεων αγοράς σε όλες τις κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων.

Αξίζει να προστεθεί ότι αντί να βασίζεται σε τυπικούς, καθολικούς συντελεστές στάθμισης κινδύνου, η πλατφόρμα μπορεί να χρησιμοποιήσει λεπτομερή κριτήρια και να προσαρμοστεί στις πραγματικότητες των τοπικών αγορών, καθώς και να λάβει υπόψη εξαιρετικά εξατομικευμένα ιστορικά πιστωτικά προφίλ, υποστηρίζοντας πολύ περισσότερο τους επενδυτές στην αξιολόγηση των δανειοληπτών. παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

2. Peer-to-peer δανεισμός

Οι παγκοσμίου φήμης πλατφόρμες δανεισμού P2P (2), όπως ονομάζονται αυτές οι υπηρεσίες, περιλαμβάνουν τις Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. Δεν χρησιμοποιούν όλες αυτές οι πλατφόρμες μηχανικής εκμάθησης και αναλυτικά δεδομένα μεγάλων δεδομένων, κάτι που αξίζει να έχετε κατά νου εάν είναι σημαντικό για κάποιον να χρησιμοποιήσει τη συγκεκριμένη τεχνική.

Οι τράπεζες Fintech δεν χρειάζεται να ανταγωνίζονται ακόμη

Πλατφόρμες δανεισμού P2P ανήκουν σε μια ευρεία κατηγορία καινοτομιών fintech που απογειώθηκαν στον απόηχο της χρηματοπιστωτικής κρίσης του 2008 και τροφοδοτήθηκαν σε μεγάλο βαθμό από την απογοήτευση από τη συμπεριφορά του τραπεζικού κατεστημένου. Ενόψει του σκληρού ελέγχου, οι τράπεζες έχουν περιορίσει δραστικά πολλές από τις δραστηριότητές τους για να μετριάσουν τον κίνδυνο, αφήνοντας ένα σημαντικό κενό στην αγορά. Εταιρείες από τη βιομηχανία fintech έχουν παρέμβει, φέρνοντας νέες ιδέες σε έναν κλάδο που προηγουμένως δεν είχε καινοτομία.

Ακόμη και νωρίτερα, μικρότερες, ευκίνητες εταιρείες θα μπορούσαν να επωφεληθούν από την αδυναμία του χρηματοπιστωτικού τομέα να ανταποκριθεί γρήγορα, όπως παραδειγματίστηκε στη δεκαετία του XNUMX από PayPal, μια υπηρεσία που παρέχει εύκολες ηλεκτρονικές πληρωμές, οι οποίες εκείνη την εποχή δεν μπορούσαν να παρέχονται από τράπεζες και υπηρεσίες πληρωμών όπως η Visa ή η MasterCard.

Εδώ και αρκετά χρόνια, νέες ιδέες επικεντρώνονται σε λύσεις για φορητές συσκευές που χρησιμοποιούν smartphone (3). Μία από τις πρώτες startups αυτού του νέου κύματος είναι η American Dwolla, η οποία εισήγαγε ένα διαδικτυακό σύστημα πληρωμών σχεδιασμένο να παρακάμπτει τους χειριστές πιστωτικών καρτών.

Τα χρήματα μεταφέρονται από τον τραπεζικό σας λογαριασμό στο Λογαριασμός Dwall. Μπορείτε να στείλετε άμεσα χρήματα σε οποιονδήποτε άλλο χρήστη του Dwolla εισάγοντας τον αριθμό τηλεφώνου, τη διεύθυνση email ή το όνομά του στο Twitter στην εφαρμογή τηλεφώνου. Από την πλευρά του χρήστη, το μεγαλύτερο αξιοθέατο της υπηρεσίας είναι το πολύ χαμηλό κόστος μεταφοράς, σε σύγκριση με τις τράπεζες και, για παράδειγμα, το PayPal. Shopify, μια εταιρεία που πουλά λογισμικό ηλεκτρονικών αγορών, προσφέρει το Dwolla ως τρόπο πληρωμής.

Η Revolut είναι το αστέρι αυτής της ταχέως αναπτυσσόμενης βιομηχανίας τα τελευταία χρόνια. πακέτο τραπεζικών λογαριασμών σε ξένο νόμισμασε συνδυασμό με εικονικό ή φυσικό πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, δεν πρόκειται για τράπεζα, αλλά για ένα είδος υπηρεσίας fintech (συντομογραφία για τη «χρηματοοικονομική τεχνολογία»). Δεν καλύπτεται από το σύστημα εγγύησης καταθέσεων, επομένως δεν θα ήταν συνετό να του εμπιστευτείτε τις αποταμιεύσεις σας. Ωστόσο, μετά την κατάθεση ενός συγκεκριμένου ποσού στη Revolta, έχουμε πολλές ευκαιρίες που δεν μας προσφέρουν τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά μέσα. Μια απλή διαδικασία εγγραφής δεν επαληθεύει την ταυτότητά σας. Θεωρητικά, ο χρήστης μπορεί να εισάγει εικονικά δεδομένα και να εκτοξεύσει ένα ηλεκτρονικό πορτοφόλι. Ωστόσο, σε αυτό το επίπεδο έχουμε ένα πολύ περιορισμένο προϊόν. Σύμφωνα με τους κανόνες της ΕΕ για το ηλεκτρονικό χρήμα και την πρόληψη της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, ένας λογαριασμός χωρίς πλήρη επαλήθευση σάς επιτρέπει να τον αναπληρώσετε με μέγιστο ποσό 1000 PLN ετησίως.

Υπάρχουν πολλές εταιρείες fintech και εφαρμογές πληρωμών εκεί έξω. Ας αναφέρουμε παραδείγματα όπως Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Και αυτό είναι μόνο η αρχή. Μπορούμε να μιλήσουμε για αυτές τις ιδέες για πολύ καιρό. Πρόκειται για έναν τομέα του οποίου η καριέρα μόλις ξεκινά.

Οι μεγάλες και αξιόπιστες τράπεζες αντιγράφουν λύσεις fintech. Ταυτόχρονα, αναπτύσσονται αρκετά σταθερά και εκτιμάται ότι υστερούν πέντε χρόνια κατά μέσο όρο όσον αφορά τις κινητές και παρόμοιες καινοτομίες. Ωστόσο, οι τράπεζες γνωρίζουν ότι δεν χρειάζεται πραγματικά να ανταγωνιστούν τους νεοφερμένους fintech.

Το πλεονέκτημα της κλίμακας και της ανάπτυξης του δικτύου διανομής τους δίνει τη δυνατότητα να διατηρήσουν μια σημαντική πελατειακή βάση με ένα επαρκές και προοδευτικά πιο καινοτόμο προϊόν. Η κυριαρχία των μεγάλων ιδρυμάτων εμποδίζει τους fintech να ανταγωνίζονται πραγματικά τις τράπεζες. Εάν μια τράπεζα θέλει πραγματικά να γίνει ηγέτης στην καινοτομία στον τομέα, μπορεί να κυριαρχήσει στον χώρο του fintech σχετικά εύκολα και γρήγορα, καθώς έχει χαμηλότερο κόστος άντλησης κεφαλαίων και μπορεί να αντέξει οικονομικά να δαπανήσει πολύ περισσότερα για την απόκτηση και τη διατήρηση πελατών.

Επομένως, δεν αποτελούν απειλή για τις τράπεζες όλοι οι τύποι εφαρμογών με πρωτότυπα ονόματα. Ένα πολύ μεγαλύτερο δυνητικό πρόβλημα είναι η γενικότερη τάση και τεχνολογική κατεύθυνση που ονομάζεται αυτοματοποίηση. Έτσι είναι, με την εξάλειψη όλων των ενδιάμεσων στοιχείων στη χρηματοοικονομική διαχείριση, χαρακτηριστικό ακόμη και για ηλεκτρονική τραπεζική. Εάν οι τράπεζες αρχίσουν να χάνουν τις σχέσεις με τους πελάτες λόγω αυτοματοποίησης, θα γίνουν εργαλεία, προμηθευτές σωλήνων και εύκαμπτων σωλήνων που χρησιμοποιούνται για την αποθήκευση και τη μεταφορά χρημάτων από τόπο σε τόπο. Το τελικό αποτέλεσμα είναι μια αόρατη έξυπνη υπηρεσία που καταλαβαίνει και κάνει τα πάντα για τον πελάτη.

Και με όλα αυτά, ο ρόλος της τράπεζας ως επωνυμίας που εγγυάται ασφάλεια και αποτελεσματικότητα δυνητικά εξαφανίζεται. Ωστόσο, μπορούν ακόμα να βρεθούν σε αυτόν τον κόσμο των αυτοματοποιημένων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, όχι απαραίτητα ως οι καλύτεροι μεσάζοντες και διαχειριστές κεφαλαίων, αλλά ως εγγυητές της αξιοπιστίας; Ποιός ξέρει? Ωστόσο, αυτός είναι ένας ελαφρώς διαφορετικός ρόλος από πριν.

Δείτε επίσης: