Επεξήγηση Χρηματοδότησης Οχημάτων ΕΟΦΥ

Η χρηματοδότηση ενός αυτοκινήτου μπορεί να είναι δύσκολη, αλλά να τι πρέπει να έχετε κατά νου όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο του ΕΟΦΥ.

Έτσι, αφού μυρίσετε τον αέρα -με μεγάλη προσοχή- και βεβαιωθείτε ότι το τέλος του οικονομικού έτους 2019-2020 θα είναι μια από τις μεγάλες ευκαιρίες για να πάρετε μια καλή συμφωνία για ένα νέο αυτοκίνητο, σας μένουν μόνο δύο ερωτήσεις.

Το πρώτο είναι ξεκαρδιστικό ποιο αυτοκίνητο να διαλέξετε για να σας προσφέρει τη μεγαλύτερη χαρά ή/και καθημερινή πρακτικότητα και χρησιμότητα (και ίσως ποιο χρώμα πρέπει να είναι), ενώ το δεύτερο είναι πιο ρεαλιστικό και μπορεί να περιορίσει τις απαντήσεις σας. στην πρώτη ερώτηση, πώς θα το πληρώσετε;

Ενώ υπάρχουν πολλά να ειπωθούν για την εξοικονόμηση χρημάτων για ένα αυτοκίνητο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και την πληρωμή μετρητών - σας φέρνει σε μια κολασμένη διαπραγματευτική θέση για αρχή - οι ευκαιρίες που είναι διαθέσιμες σε αυτόν τον ΕΟΦΥ καθώς οι έμποροι αυτοκινήτων αγωνίζονται να αυξήσουν τις πωλήσεις τους . γκολ όπως ποτέ άλλοτε και έτσι βιαστείτε να σας προσφέρει απίστευτες και ενδεχομένως μοναδικές προσφορές πολύ καλές για να τις προσπεράσετε.

Αυτό σημαίνει ότι ξοδεύετε χρήματα και δεν χρειάζεται ήδη να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα, αλλά παρόλα αυτά αποκτάτε πιο γρήγορα ένα πολυπόθητο νέο αυτοκίνητο. Και αυτό σημαίνει βουτιά στη δεξαμενή χρέους της αυτοχρηματοδότησης.

Ωστόσο, μην φοβάστε. Τα αυτοκίνητα είναι ακριβά - για τους περισσότερους από εμάς, είναι το δεύτερο μεγαλύτερο κόστος που θα κάνουμε ποτέ - αλλά υπάρχουν πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκεί έξω που είναι πρόθυμα να βοηθήσουν. Πράγματι, στην τρέχουσα, ελαφρώς ταλαιπωρημένη αγορά, οι δανειστές μπορεί επίσης να είναι λίγο πιο πρόθυμοι από το συνηθισμένο να σας προσφέρουν μια καλύτερη προσφορά από ποτέ σε πράγματα όπως τα επιτόκια, μόνο και μόνο για να αποκτήσουν μερικούς πελάτες.

Σε κανονικές, προ του ιού εποχές, η βιομηχανία δανείων αυτοκινήτων στην Αυστραλία είναι τεράστια: το 220, μόνο ένας δανειστής όπως ο St. George's έκανε δάνεια αυτοκινήτου αξίας 2019 εκατομμυρίων δολαρίων το μήνα. Σύμφωνα με την Positive Lending Solutions, τα δάνεια αυτοκινήτων αποτελούν λίγο περισσότερα. από το 670 τοις εκατό του συνόλου του χρέους των νοικοκυριών της Αυστραλίας, πράγμα που σημαίνει ότι αν υπολογίσετε τον μέσο όρο, θα λάβουμε όλοι ένα δάνειο αυτοκινήτου περίπου XNUMX $ ο καθένας.

Εν ολίγοις, δεν είστε μόνοι αν σκέφτεστε να χρηματοδοτήσετε ένα νέο αυτοκίνητο - το 2017, ένα στα πέντε νέα αυτοκίνητα αγοράστηκε με δάνειο σε αυτή τη χώρα και το συνολικό ποσό του δανείου ήταν 8.5 δισεκατομμύρια δολάρια. Ρίξτε μεταχειρισμένα αυτοκίνητα και άλλους τύπους οχημάτων και ο αριθμός φτάνει στα 16 δισεκατομμύρια δολάρια.

Αξίζει να χρησιμοποιήσετε χρηματοδότηση για να αγοράσετε ένα νέο αυτοκίνητο;

Δεν είστε μόνοι αν σκέφτεστε να χρηματοδοτήσετε ένα νέο αυτοκίνητο.

Ακριβώς επειδή είναι μια δημοφιλής επιλογή δεν σημαίνει ότι είναι για όλους, φυσικά, και ότι πάντα θα βρείτε κάποιον -συχνά τον πατέρα σας- που θα υποστηρίζει ότι ο δανεισμός χρημάτων για την αγορά ενός περιουσιακού στοιχείου που αποσβένεται είναι κακή ιδέα και ότι έτσι, Η υποθήκη και το δάνειο αυτοκινήτου είναι πολύ διαφορετικές οικονομικές συναλλαγές.

Το θέμα, φυσικά, είναι ότι η αγορά ενός νέου, πρακτικού, ασφαλούς και αξιόπιστου αυτοκινήτου μπορεί όχι μόνο να σας εξοικονομήσει χρήματα, αλλά και να αυξήσει τις δυνατότητες κερδών σας. Η οδήγηση μιας παλιάς βόμβας, όπως όλοι γνωρίζουμε, μπορεί να είναι πολύ πιο ακριβή από ένα καλό αυτοκίνητο μακροπρόθεσμα.

Και, πάλι, αξίζει να αναλογιστούμε πόσο δελεαστικές θα είναι οι προσφορές αυτή τη σεζόν του ΕΟΦΥ. Δεν είναι ώρα για χάσιμο.

Θα σας δανείσει κανείς χρήματα;

Λοιπόν, όλα εξαρτώνται από το πιστωτικό ιστορικό σας, το οποίο οι χρηματοπιστωτικές εταιρείες αξιολογούν την ικανότητά σας να αποπληρώσετε ένα δάνειο. Αυτό περιλαμβάνει το τρέχον εισόδημά σας, την πιστωτική κάρτα και άλλα επίπεδα χρέους, καθώς και μια ανάλυση των εξόδων και του διαθέσιμου εισοδήματός σας.

Φυσικά, το πιστωτικό ιστορικό σας είναι σημαντικό και εάν το πιστωτικό σας ιστορικό είναι κακό —λόγω παράτυπων ή τυχαίων πληρωμών στο παρελθόν ή, ακόμη χειρότερα, έχει κατασχεθεί με κάποιο τρόπο— δεν θα καταστραφεί. χρήσιμος. Πράγματι, αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα να πληρώνετε πολύ υψηλότερα επιτόκια ή να μην έχετε καθόλου χρηματοδότηση.

Αλλά ακόμα κι αν είναι, μην πανικοβληθείτε. Απλά κάνε καλύτερα.

"Εάν πληρώσετε εγκαίρως εντός 12 μηνών, μπορείτε να δημιουργήσετε εκ νέου το πιστωτικό σας σκορ και να λάβετε χαμηλότερα επιτόκια", μας λέει ο εμπιστευτικός συνεργάτης της αγοράς μας.

«Ιστορία είναι αυτό—ιστορία. Μπορείτε να αλλάξετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και θα κάνει τη ζωή πιο εύκολη και φθηνότερη στο μέλλον».

Όπως ίσως γνωρίζετε, οι χρηματοοικονομικές εταιρείες χρησιμοποιούν ένα σύστημα πόντων για να καθορίσουν την ικανότητά σας να πληρώσετε και το ποσό που θα σας δανείσουν. Χρησιμοποιούν επίσης συχνά αυτό που λέγεται Henderson Poverty Index, που ακούγεται αξιολύπητο, αλλά στην πραγματικότητα είναι μια ολισθαίνουσα κλίμακα που χρησιμοποιείται για να μετρήσει την οικονομική σας κατάσταση, όπως το εισόδημά σας, την οικογενειακή σας κατάσταση, πόσο καιρό εργάζεστε, πόσα παιδιά έχετε. και τα λοιπά. στο.

Ο τύπος του αυτοκινήτου που εξετάζετε θα επηρεάσει επίσης το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε και το επιτόκιο που θα πληρώσετε—για παράδειγμα, τα επιτόκια δανείου σε ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο είναι πιο ακριβά από ό,τι σε ένα νέο αυτοκίνητο.

Τι είδη δανείων αυτοκινήτων υπάρχουν;

Τα επιτόκια ενός δανείου αυτοκινήτου είναι υψηλότερα από ένα στεγαστικό δάνειο και είναι λογικό να εξοφλήσετε το δάνειο πρώτα με το υψηλότερο επιτόκιο.

Σύμφωνα με την Automotive Holdings Group (AHG), η οποία αυτοχαρακτηρίζεται ως ο μεγαλύτερος όμιλος αυτοκινήτων της Αυστραλίας, η πιο κοινή συμφωνία χρηματοδότησης αυτοκινήτων είναι η δανειακή σύμβαση σταθερού επιτοκίου.

Οι συμφωνίες κατ' αποκοπή χρησιμοποιούνται από έως και το 70% των μεμονωμένων αγοραστών.

Οι αλλαγές στους εθνικούς κανονισμούς για την προστασία της καταναλωτικής πίστης που επηρεάζουν τους αντιπροσώπους αυτοκινήτων και τους χρηματοδότες είχαν ως αποτέλεσμα οι τράπεζες να έχουν αυστηροποιήσει τα κριτήριά τους για προσωπικά δάνεια τα τελευταία δύο χρόνια, πράγμα που σημαίνει ότι περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν μέσω εξειδικευμένων εταιρειών δανείων αυτοκινήτων – όπως σας προσφέρεται σε αντιπροσωπεία αυτοκινήτων κατά την αγορά αυτοκινήτου.

«Τα οικονομικά είναι πιο αυστηρά λόγω των κανόνων», λέει η AHG. «Αλλά είχε ως αποτέλεσμα οι αντιπροσωπείες να γράφουν περισσότερα οικονομικά».

Φυσικά, αξίζει να έχετε κατά νου ότι η παροχή χρηματοδότησης είναι ένας τρόπος με τον οποίο ένας έμπορος αυτοκινήτων μπορεί να κόψει ένα εισιτήριο όταν πουλά ένα νέο αυτοκίνητο, επομένως μπορεί να πληρώνετε ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο εάν ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή. Αξίζει να συγκρίνετε ποιοι άλλοι τύποι προσωπικών δανείων είναι διαθέσιμοι — μόνο και μόνο επειδή η λήψη ενός δανείου αυτοκινήτου από μια τράπεζα μπορεί να είναι πιο δύσκολη δεν σημαίνει ότι είναι αδύνατο.

Άλλοι δανειστές αναφέρουν ότι οι άνθρωποι έχουν γίνει πιο ευαίσθητοι στις τιμές - βασικά λιγότερο διατεθειμένοι να δανείζονται μεγάλα ποσά - από την παγκόσμια χρηματοπιστωτική κρίση, μια τάση που ενδέχεται να γίνει ακόμη πιο ακραία καθώς η τρέχουσα οικονομική ύφεση συνεχίζει να δαγκώνει.

Οι περισσότεροι εξακολουθούν να χρησιμοποιούν τα λεγόμενα «υποθήκη προσωπικών ακινήτων» ή «καταναλωτικά δάνεια», τα οποία παλαιότερα ονομάζονταν συμφωνίες «αγοράς με δόσεις». Μην σας μπερδεύει το όνομα, το μόνο που σημαίνει πραγματικά είναι ότι το δάνειο είναι εξασφαλισμένο από το αυτοκίνητο που αγοράζετε. Εάν δεν μπορείτε να κάνετε πληρωμές, ο δανειστής ξέρει ότι μπορεί να κατασχέσει το αυτοκίνητο και να το πουλήσει για να πάρει πίσω τα χρήματά του.

Στην τρέχουσα αγορά, οι δανειστές προσπαθούν επίσης να προσαρμόσουν δάνεια σε άτομα με χαμηλό εισόδημα, πράγμα που σημαίνει ότι τα δάνεια χορηγούνται για μεγαλύτερες περιόδους αποπληρωμής, ώστε οι μηνιαίες πληρωμές να είναι χαμηλότερες.

Όλα είναι θέμα ταχύτητας

Τα αυτοκίνητα είναι ακριβά - για τους περισσότερους από εμάς, είναι το δεύτερο μεγαλύτερο κόστος που θα κάνουμε ποτέ.

Ωστόσο, είναι πολύ σημαντικό να παρακολουθείτε έναν αριθμό, που είναι το επιτόκιο που πληρώνετε. Εάν έχετε καλό πιστωτικό σκορ και οποιαδήποτε εγγύηση εκτός από το αυτοκίνητο που αγοράζετε, όπως το σπίτι σας, τότε θα έχετε σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο. Οι αγορές μπορούν επίσης να βοηθήσουν στη μείωση του μαγικού αριθμού.

Όπως σημειώνει ο Anthony Keen, συντάκτης του περιοδικού Your Money, «Το να πληρώνεις υπερβολικούς τόκους είναι σαν να πετάς χρήματα από το παράθυρο, και συχνά το κάνουμε αυτό με καινούργια αυτοκίνητα που αποσβένονται μόλις φύγουμε μαζί τους».

Τα τρέχοντα επιτόκια δανείου αυτοκινήτου κυμαίνονται από πέντε τοις εκατό έως 10 τοις εκατό, ή περισσότερο εάν δεν είναι εξασφαλισμένα. Το κλείσιμο μιας συμφωνίας σε χαμηλότερο επίπεδο θα κάνει μεγάλη διαφορά στο πόσο αποπληρώνετε για ένα δάνειο 20,000 $ σε διάστημα πέντε ετών, κάτι που είναι ζωτικής σημασίας αυτές τις μέρες όταν παρακολουθούμε κάθε δολάριο που ξοδεύουμε.

«Αφιερώστε χρόνο για να λάβετε δύο ή τρεις προσφορές από διαφορετικούς δανειστές και επισκεφθείτε ιστότοπους σύγκρισης καταναλωτών όπως το InfoChoice και το Canstar για να δείτε το ευρύ φάσμα των δανειστών και των διαθέσιμων επιλογών», λέει ο κ. Keene.

«Τα επιτόκια ενός δανείου αυτοκινήτου είναι υψηλότερα από ένα στεγαστικό δάνειο και είναι λογικό να εξοφληθεί το δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα. Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα διοχετεύοντας απροσδόκητα κέρδη όπως επιστροφές φόρων στο δάνειο αυτοκινήτου σας, εάν το επιτρέπει η δομή του δανείου, ενώ μερικοί άνθρωποι χρηματοδοτούν τα αυτοκίνητά τους χρησιμοποιώντας ίδια κεφάλαια στα σπίτια τους».